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多家銀行下調(diào)存款利率 專家建議多元化配置資產(chǎn)

2024-09-24 15:34:09 來源:中國證券報

新一輪存款利率下調(diào)仍在持續(xù),多家銀行日前宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。

據(jù)中國證券報記者不完全統(tǒng)計,近期調(diào)整存款利率的銀行有十余家,以城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行為主,調(diào)整范圍涉及活期存款及不同期限整存整取、零存整取、整存零取等產(chǎn)品利率,調(diào)降幅度最高達50個基點。

業(yè)內(nèi)人士認為,近期中小銀行扎堆下調(diào)存款利率是7月25日開啟的新一輪降息潮的延續(xù)。在貸款利率下行背景下,銀行為減輕負債端壓力,增強金融服務實體經(jīng)濟的可持續(xù)性,選擇降低存款利率。展望后市,在讓利實體經(jīng)濟的宏觀導向下,未來金融機構(gòu)或進一步降低實體經(jīng)濟貸款利率,存款利率仍有下調(diào)空間。

投資者需要了解不同金融產(chǎn)品所具有的風險和收益特點,結(jié)合自身風險承受能力和資金需求選擇合適的投資組合,多元化配置銀行理財、基金、國債、黃金等資產(chǎn)。

密集下調(diào)存款利率

據(jù)記者不完全統(tǒng)計,包括新疆銀行、南寧武鳴漓江村鎮(zhèn)銀行、隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行、云南石屏北銀村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的十多家銀行近期陸續(xù)發(fā)布調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告,部分銀行調(diào)降幅度達50個基點。

本次調(diào)息以城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行為主,活期存款及不同期限整存整取、零存整取、整存零取等產(chǎn)品利率均有涉及。

例如,新疆銀行發(fā)布公告稱,自9月21日起該行將調(diào)整人民幣存款掛牌利率。調(diào)整后,該行一年期、二年期、三年期、五年期個人整存整取定期存款利率分別為:1.95%、2.05%、2.25%、2.25%,相較此前,利率分別下降30個、40個、35個、35個基點。這也是新疆銀行自7月26日下調(diào)存款利率后,近半年內(nèi)第二次下調(diào)存款利率,其中二年期定期存款利率與2024年年初相比,累計降幅達50個基點。

又如,云南石屏北銀村鎮(zhèn)銀行9月20日調(diào)整存款利率后,該行三個月期、六個月期、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率分別下調(diào)15個、30個、10個、25個、20個、50個基點。

此外,記者注意到,近半年來,多家銀行下調(diào)存款利率頻率加快。多家銀行已是7月以來第二次調(diào)整存款利率,其中南寧武鳴漓江村鎮(zhèn)銀行9月21日起執(zhí)行下調(diào)后的新利率,距離該行上次調(diào)整存款利率僅過去了一個月。

整體來看,中小銀行存款利率下調(diào)之后仍處于偏高水平。目前國有大行和全國性股份行中長期存款普遍執(zhí)行“1”字頭利率,部分中小銀行三年期定期存款利率達到2.8%左右。

緩解凈息差壓力

業(yè)內(nèi)人士分析稱,近期中小銀行密集下調(diào)存款利率是跟進大型銀行的調(diào)整步伐。本輪存款利率下調(diào)始于7月25日六大國有銀行集體宣布調(diào)整人民幣存款掛牌利率,此后降息潮逐步擴散至股份行、城商行等。

“這種梯次調(diào)降是國內(nèi)銀行業(yè)的常規(guī)做法,有助于避免市場在短時間內(nèi)因利率調(diào)整出現(xiàn)劇烈波動,確保市場平穩(wěn)運行?!闭新?lián)首席研究員董希淼表示,“但是,由于不同銀行存款定價策略、資產(chǎn)負債管理等不同,存款利率調(diào)整的時間、節(jié)奏和幅度都可能存在一定差異?!?/p>

不少業(yè)內(nèi)人士認為,貸款市場報價利率的下調(diào)是本輪存款利率下調(diào)的直接動因。7月22日,中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,7月22日貸款市場報價利率(LPR):1年期為3.35%,5年期以上為3.85%,均較前一期下調(diào)10個基點。業(yè)內(nèi)人士表示,貸款端利率下調(diào)后,銀行為控制負債成本,緩解凈息差壓力,通常會選擇下調(diào)存款利率。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛告訴記者:“LPR下調(diào)會推動銀行貸款利率下行,貸款端的收益決定存款定價,因此存款利率下調(diào)是應有之義。在銀行的負債結(jié)構(gòu)中,中長期存款占比一般更高,所以長端存款利率下調(diào)更多,資金成本總體也會下降更多,但中長期存款占比不高的銀行未必會有相應的結(jié)構(gòu)性調(diào)整?!?/p>

存款利率仍有下調(diào)空間

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù),今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%,與一季度持平,但同比下降20個基點,仍處于歷史低位。

國信證券發(fā)布的研報認為,受LPR下降、存量按揭貸款利率調(diào)整等因素影響,銀行貸款利率持續(xù)下行。盡管掛牌利率下調(diào)、禁止手工補息等降低了存款成本,但存款利率的降幅相對貸款而言要小,這導致凈息差持續(xù)降低。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,近年來,宏觀經(jīng)濟波動、銀行持續(xù)讓利實體經(jīng)濟、金融資產(chǎn)價格波動等因素,導致銀行凈息差持續(xù)收窄,部分銀行業(yè)績壓力較大。在此背景下,不少業(yè)內(nèi)人士認為,存款利率下調(diào)有助于銀行緩解凈息差壓力,降低負債端成本,同時提升金融對實體經(jīng)濟支持的積極性。

展望后市,在讓利實體經(jīng)濟的宏觀導向下,未來金融機構(gòu)或進一步降低實體經(jīng)濟貸款利率。在此種預期下,銀行有動力通過調(diào)整存款期限溢價,以降低銀行綜合負債成本,存款利率仍有下調(diào)空間。

業(yè)內(nèi)人士建議,在存款利率下行通道中,投資者可根據(jù)自身風險承受能力和資金需求選擇合適的投資組合,多元化配置資產(chǎn),例如銀行理財、基金、國債、黃金等?!安煌a(chǎn)品具有不同的風險和收益特點,對于尋求長期穩(wěn)定回報的投資者而言,可配置一部分中長期銀行理財產(chǎn)品。在利率下行背景下,中長期銀行理財產(chǎn)品能夠鎖定未來較長時間的利率水平,從而在收益上展現(xiàn)出更強競爭力,投資者可以在一定程度上抵御未來利率下降對收益的影響,實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。”郵儲銀行北京西城區(qū)一家支行的理財經(jīng)理說。

業(yè)內(nèi)人士建議,在存款利率下行通道中,投資者可根據(jù)自身風險承受能力和資金需求選擇合適的投資組合,多元化配置資產(chǎn),例如銀行理財、基金、國債、黃金等。

責任編輯:張萌
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