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最近，國(guó)務(wù)院部署進(jìn)一步采取市場(chǎng)化方式加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的金融支持；確定加大對(duì)制造業(yè)支持的政策舉措，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，要堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)，做好“六穩(wěn)”“六保”工作。當(dāng)前中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶面臨的困難很大，要圍繞保市場(chǎng)主體、應(yīng)對(duì)新的經(jīng)濟(jì)下行壓力，運(yùn)用市場(chǎng)化辦法加大對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持。金融業(yè)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)和新發(fā)展理念，認(rèn)真貫徹落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策，積極支持陜西實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)發(fā)展的工作思路，但由于政府、銀行和企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展方式認(rèn)知存在一定偏差，這就影響了金融資源對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)配置效果。

激勵(lì)政策措施尚不到位，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)后勁不足。某些地方政府熱衷于招商引資工作，也給予了很多的優(yōu)惠政策，但在金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獎(jiǎng)勵(lì)政策、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠措施、投融資風(fēng)險(xiǎn)制度的安排方面力度不夠，特別是對(duì)投融資機(jī)制的建立，缺少統(tǒng)一規(guī)劃和宏觀管控。主要有：一是調(diào)控經(jīng)濟(jì)的能力尚存在欠缺和不足。為支持經(jīng)濟(jì)從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)等部門多次下發(fā)相關(guān)文件，強(qiáng)調(diào)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)金融支持力度，但是由于對(duì)宏觀貨幣政策缺乏有效引導(dǎo)和監(jiān)督，導(dǎo)致宏觀貨幣政策落地效果不理想。在政策執(zhí)行過程中一些地方政府雖然制定了一系列配套的財(cái)政、稅收和擔(dān)保等扶持政策，但在實(shí)際操作上，政府部門和銀行機(jī)構(gòu)缺乏有效溝通，導(dǎo)致銀行業(yè)支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)項(xiàng)目落地較難，企業(yè)無法享受國(guó)家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策紅利。二是部分銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣政策不到位。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型影響和經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境變化，銀行從資金安全角度考慮，對(duì)處于低端產(chǎn)業(yè)鏈條以及狹小市場(chǎng)的中小企業(yè)貸款審批更加嚴(yán)格，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)受益于金融支持范圍與力度極為有限。三是社會(huì)資本趨利性，遲滯了實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)復(fù)蘇。近年來，房地產(chǎn)行業(yè)和藝術(shù)品收藏市場(chǎng)虛假繁榮嚴(yán)重，投機(jī)性資金需求持續(xù)攀升，由于資本趨利性，導(dǎo)致民間資金無法有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)；同時(shí)，銀行信貸資金也因?yàn)槊耖g融資市場(chǎng)變化而產(chǎn)生套利空間，有的銀行信貸資金通過各種地下暗河流向房地產(chǎn)市場(chǎng)和民間融資市場(chǎng)。

中小企業(yè)自身管理不足，是制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本原因。中小企業(yè)借款難是一個(gè)世界性的問題。加之中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平不足，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，法人治理不完善、產(chǎn)品技術(shù)含量低、企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題十分突出，中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，導(dǎo)致商業(yè)銀行不敢向中小企業(yè)注入資金。主要有：一是中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明。在疫情影響和經(jīng)濟(jì)增速放緩形勢(shì)下，由于銀行信貸擔(dān)保對(duì)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押、固定資產(chǎn)抵押存在偏好，大部分企業(yè)難以提供有效抵押品。有的負(fù)債企業(yè)存在逃匿、規(guī)避銀行債務(wù)；還有企業(yè)借改制、重組機(jī)會(huì)，逃廢銀行債務(wù)，影響了銀行對(duì)企業(yè)綜合授信。大部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過專業(yè)審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)，提供的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)不規(guī)范；有的企業(yè)為滿足銀行信貸要求隨意調(diào)整財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，使得銀行的貸前調(diào)查產(chǎn)生質(zhì)疑，導(dǎo)致銀行慎貸。二是中小企業(yè)缺乏創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)意識(shí)。保守觀念在一定程度上影響了中小企業(yè)腳步。

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。主要表現(xiàn)在：一是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)總量較小，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定的核心企業(yè)偏少，大量小微企業(yè)無法享受該項(xiàng)業(yè)務(wù)。二是支持供應(yīng)鏈金融的業(yè)態(tài)分布不廣，國(guó)有制造業(yè)企業(yè)開展較好，大部分行業(yè)尚未有完善的供應(yīng)鏈體系，如農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)等鮮有涉及，只注重單一行業(yè)的供應(yīng)鏈融資并不能實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新適合于不同行業(yè)的新型供應(yīng)鏈的金融模式、金融產(chǎn)品迫在眉睫。三是尚未形成產(chǎn)融合作的鏈條，對(duì)中小微企業(yè)支持力度不足等。四是配套措施少，一些地方政府切實(shí)支持供應(yīng)鏈金融的政策工具少，沒有適應(yīng)地方實(shí)際的特色化、可操作性的相關(guān)政策工具。五是金融創(chuàng)新能力不足，服務(wù)效率不高。隨著“一帶一路”倡議的不斷推進(jìn)，一些企業(yè)紛紛走出國(guó)門，然而世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜性和不可預(yù)見性，會(huì)使國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展導(dǎo)向同樣變化多端，涉外企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)、資金保值增值愿望也更為強(qiáng)烈，但是部分銀行涉外服務(wù)功能不完善，制度創(chuàng)新、工具創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新能力不足難以滿足涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。銀行之間競(jìng)爭(zhēng)主要集中在存貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷上，缺乏對(duì)存、貸款新方式、新產(chǎn)品及涉外金融服務(wù)政策研究不夠，影響了地方自貿(mào)區(qū)建設(shè)進(jìn)程。

基層商業(yè)銀行的局限性，導(dǎo)致金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小微企業(yè)乏力。隨著新形勢(shì)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)定位、運(yùn)行機(jī)制、考評(píng)體系等方面發(fā)生重要變化，不良資產(chǎn)清收和化解壓力越來越大，以安全性為主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)模式也制約了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)發(fā)展。主要是：一是銀行經(jīng)營(yíng)定位不夠準(zhǔn)確。據(jù)了解，一些地方的國(guó)有銀行縣級(jí)支行，除農(nóng)行縣級(jí)支行具備小額貸款、低風(fēng)險(xiǎn)貸款的審批權(quán)限外，其它縣級(jí)支行基本上不具備信貸審批權(quán)，即便有好的授信項(xiàng)目，也需要向上層層報(bào)批，效率不高。然而，商業(yè)銀行吸收的各項(xiàng)存款在不斷增加，這部分資金并未用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，往往是通過上級(jí)行的拆借渠道流向發(fā)達(dá)地區(qū)。二是商業(yè)銀行營(yíng)銷上采取抓大放小，以利益為導(dǎo)向進(jìn)行績(jī)效考核，過分追求商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，信貸業(yè)務(wù)向優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶、黃金客戶傾斜，以房產(chǎn)和政府項(xiàng)目為主，逐漸遠(yuǎn)離支持“三農(nóng)”，那么對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)金融支持只能漸行漸遠(yuǎn)。

虛擬金融經(jīng)濟(jì)和房地產(chǎn)的過度發(fā)展，影響了金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度。虛擬金融經(jīng)濟(jì)和房地產(chǎn)業(yè)虛假繁榮，嚴(yán)重?fù)p害了實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)發(fā)展，不同程度影響了金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)配置。主要有：一是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，民間資本異常活躍，資金大量從銀行流出，不斷流向高風(fēng)險(xiǎn)的投資行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)；中小微企業(yè)投資苦于拿不到銀行信貸資金，只能去民間借高利貸，進(jìn)一步加大企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，很多中小微企業(yè)由此被迫關(guān)門歇業(yè)。二是房地產(chǎn)業(yè)突起，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生明顯的投資擠出效應(yīng)，金融資源是有限的，由于大量信貸資金投放或變相投放到房地產(chǎn)業(yè)，需要信貸支持的實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)融資就存在困難，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展就明顯受阻。三是由于高房?jī)r(jià)推高土地出讓金價(jià)格，從而增加地方財(cái)政收入，故不少地方政府仍熱衷推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)繁榮。若轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)可能影響當(dāng)?shù)谿DP增長(zhǎng)，地方政府也不愿意承擔(dān)房地產(chǎn)發(fā)展減速帶來的經(jīng)濟(jì)收縮壓力。

（作者系陜西省改革發(fā)展研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、陜西省中小企業(yè)協(xié)會(huì)專家顧問團(tuán)專家、交通銀行陜西省分行高級(jí)審計(jì)師）