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進(jìn)入四季度，險(xiǎn)企開(kāi)始為下一年的業(yè)務(wù)發(fā)展做準(zhǔn)備。北京商報(bào)記者獲悉，中國(guó)人壽股份公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)壽股份”)于近日推出業(yè)內(nèi)首款2020年“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品“鑫享至尊(慶典版)”，打響人身險(xiǎn)備戰(zhàn)“開(kāi)門(mén)紅”第一槍。市場(chǎng)人士更為關(guān)心的是，不同于去年，在“高息”受限的2020年，年金險(xiǎn)能否繼續(xù)撐起半邊天？加之險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)“開(kāi)門(mén)紅”策略有所分化，今年的“開(kāi)門(mén)紅”能否繼續(xù)紅？

壽險(xiǎn)老大哥帶頭打響“第一槍”

相比去年保險(xiǎn)業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”的姍姍來(lái)遲，2020年“開(kāi)門(mén)紅”來(lái)得早了一些。國(guó)壽股份近日推出“鑫享至尊(慶典版)”，率先啟動(dòng)了2020年“開(kāi)門(mén)紅”。

通常“開(kāi)門(mén)紅”都是在險(xiǎn)企當(dāng)年任務(wù)完成后才會(huì)開(kāi)始，由此推斷國(guó)壽股份今年的業(yè)績(jī)應(yīng)該不會(huì)差。數(shù)據(jù)顯示，國(guó)壽股份今年前8個(gè)月實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4432.49億元，同比增長(zhǎng)5.08%，同時(shí)保戶(hù)投資款本年新增交費(fèi)342.3億元，同比增長(zhǎng)7.17%。

值得一提的是，國(guó)壽股份曾在2019年“開(kāi)門(mén)紅”中成績(jī)亮眼。一季度該公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2723.53億元，同比增長(zhǎng)11.9%，新業(yè)務(wù)價(jià)值同比增長(zhǎng)28.3%，歸母凈利潤(rùn)260.34億元，同比大幅增長(zhǎng)92.6%。

對(duì)此，國(guó)壽股份總裁蘇恒軒曾表示，2019年“開(kāi)門(mén)紅”，公司堅(jiān)持突出價(jià)值，業(yè)務(wù)多元。在組織“開(kāi)門(mén)紅”時(shí)，呈現(xiàn)精心企劃、搞資負(fù)聯(lián)動(dòng)、對(duì)產(chǎn)品的銷(xiāo)售嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。

不過(guò)，據(jù)記者了解，除國(guó)壽股份外，目前真正傳統(tǒng)意義上啟動(dòng)“開(kāi)門(mén)紅”的險(xiǎn)企并不多，但現(xiàn)階段，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)在推行“開(kāi)門(mén)紅”核保寬松政策。

而據(jù)天風(fēng)證券預(yù)計(jì)，今年國(guó)壽、太保、新華等公司領(lǐng)導(dǎo)層均有所變化，使得對(duì)明年保費(fèi)增長(zhǎng)的訴求更強(qiáng)，會(huì)較去年提前開(kāi)啟“開(kāi)門(mén)紅”，其中太保產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力將高于去年且基數(shù)最低。不過(guò)，北京商報(bào)記者咨詢(xún)太保、新華方面，兩家公司均表示還未啟動(dòng)“開(kāi)門(mén)紅”。

年金險(xiǎn)地位不可撼動(dòng)

作為多年來(lái)“開(kāi)門(mén)紅”的“座上賓”，國(guó)壽股份發(fā)布的第一款主打產(chǎn)品仍是年金險(xiǎn)。不過(guò)，相比2019年的“國(guó)壽鑫享金生年金保險(xiǎn)”宣稱(chēng)定額預(yù)定利率為4.024%，新產(chǎn)品“鑫享至尊(慶典版)的預(yù)定利率在宣傳中并未明確指出。

據(jù)資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李玉介紹，相比去年“國(guó)壽鑫享金生年金保險(xiǎn)”的定期保障15年，新產(chǎn)品則是10年，由于兩者保障期限不一樣，所以保險(xiǎn)金返還方式也有所不同。此次“鑫享至尊(慶典版)為交費(fèi)5年，從第6年開(kāi)始，連續(xù)返還5年每年保費(fèi)，以及最后一次返還滿(mǎn)期金；據(jù)測(cè)算，產(chǎn)品IRR(內(nèi)部收益率)不超過(guò)2%。

事實(shí)上，由于銀保監(jiān)會(huì)將長(zhǎng)期年金險(xiǎn)的評(píng)估利率上限由4.025%下調(diào)至3.5%，預(yù)定利率3.5%以上的長(zhǎng)期年金險(xiǎn)或?qū)和ｄN(xiāo)售。目前，一些險(xiǎn)企的高息年金險(xiǎn)產(chǎn)品正處于停售截止時(shí)段。

對(duì)此，海通證券在報(bào)告中認(rèn)為，4.025%的年金險(xiǎn)產(chǎn)品短期或能促進(jìn)儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售，但價(jià)格戰(zhàn)導(dǎo)致利潤(rùn)率大幅下降，且利差損風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，新規(guī)引導(dǎo)行業(yè)重回理性，進(jìn)一步轉(zhuǎn)型健康、養(yǎng)老、意外等保障類(lèi)產(chǎn)品。此外，考慮全球低利率、國(guó)內(nèi)降息預(yù)期、銀行理財(cái)收益率下降等因素，年金險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力預(yù)計(jì)顯著提升。

同時(shí)，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書(shū)長(zhǎng)王向楠表示，從目前看，年金產(chǎn)品仍應(yīng)當(dāng)是2020年“開(kāi)門(mén)紅”的主打產(chǎn)品。由于年金保險(xiǎn)提供更多元化和靈活的保障，居民對(duì)“年金”概念很關(guān)注，使得其仍具有市場(chǎng)潛力。

中國(guó)精算研究院金融科技中心副主任陳輝也表示，2020年“開(kāi)門(mén)紅”期間，險(xiǎn)企主打產(chǎn)品應(yīng)該還是年金和分紅型的兩全保險(xiǎn)。受監(jiān)管影響，加之對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)預(yù)期的下調(diào)，可配置的資產(chǎn)期限較短，為了避免利差損風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品策略最大的變化可能是期限變短。

監(jiān)管摸底排查主打產(chǎn)品

“開(kāi)門(mén)紅”營(yíng)銷(xiāo)大戰(zhàn)已然開(kāi)啟，監(jiān)管部門(mén)不忘摸底風(fēng)險(xiǎn)。9月26日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于對(duì)人身險(xiǎn)公司近期經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行書(shū)面調(diào)研的函》要求各公司提供明年“開(kāi)門(mén)紅”各渠道主力產(chǎn)品基本情況，含產(chǎn)品名稱(chēng)、類(lèi)型、主要責(zé)任、交費(fèi)年限、保障年限等，同時(shí)要求分析2020年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)變化可能對(duì)財(cái)務(wù)、償付能力、流動(dòng)性等指標(biāo)產(chǎn)生的實(shí)際影響。

不過(guò)，王向楠分析，該函件主要調(diào)研保險(xiǎn)公司的最新情況以及對(duì)未來(lái)一段時(shí)間的判斷，因此應(yīng)該不會(huì)對(duì)“開(kāi)門(mén)紅”造成影響。

但各家險(xiǎn)企對(duì)“開(kāi)門(mén)紅”已有分化策略，不同于國(guó)壽股份大張旗鼓地打響“開(kāi)門(mén)紅”戰(zhàn)役，平安人壽董事長(zhǎng)丁當(dāng)卻表示，“今年我們沒(méi)有搞‘開(kāi)門(mén)紅’，順應(yīng)‘保險(xiǎn)回歸保障’的指導(dǎo)思想”。

那么“開(kāi)門(mén)紅”能否繼續(xù)紅下去，據(jù)天風(fēng)證券預(yù)計(jì)，2020年開(kāi)門(mén)紅整體好于去年同期，原因包括2019年股市好轉(zhuǎn)有望提升2020年的保費(fèi)表現(xiàn)；銀行理財(cái)收益率下降有利于保費(fèi)表現(xiàn)。在信托、私募基金、P2P等資管產(chǎn)品爆雷環(huán)境下，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)“保本保收益”的優(yōu)勢(shì)凸顯；儲(chǔ)蓄險(xiǎn)與保障險(xiǎn)的銷(xiāo)售有共振效應(yīng)，因此預(yù)估2020年保費(fèi)增長(zhǎng)有望迎來(lái)改善；監(jiān)管實(shí)質(zhì)上已將年金險(xiǎn)新產(chǎn)品的預(yù)定利率上限從4.025%降至3.5%，限制負(fù)債成本。此后，其他形式的限制定價(jià)的政策有望繼續(xù)出臺(tái)，針對(duì)重疾險(xiǎn)的定價(jià)限制也值得期待，利好于定價(jià)利率審慎的大型公司等。