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系列調(diào)研之一：外部風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加大怎么辦？進(jìn)出口銀行護(hù)航企業(yè)“走出去”

系列調(diào)研之二：企業(yè)未盈利也可獲貸？中信銀行悉心澆灌“科創(chuàng)之花”

系列調(diào)研之三：“一個(gè)中心批全國(guó)”憑什么？招行讓科技重新定義金融業(yè)務(wù)

林芝位于我國(guó)西南邊陲，邊境線長(zhǎng)1006.5公里，風(fēng)景瑰麗、物產(chǎn)豐富，藏、漢、門(mén)巴、珞巴等10多個(gè)民族在此聚居。然而，廣袤而復(fù)雜的地形、多民族文化的交融、相對(duì)閉塞的交通等因素都阻礙著農(nóng)牧民們的脫貧致富之路，如何通過(guò)金融服務(wù)扶貧興業(yè)、戍邊富農(nóng)？

日前，記者深入林芝對(duì)金融助農(nóng)的一線進(jìn)行調(diào)研，了解到農(nóng)行西藏分行在黨和國(guó)家的政策的指引下，創(chuàng)新“鉆金銀銅”四卡信貸等產(chǎn)品，不斷推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)工作，通過(guò)增建網(wǎng)點(diǎn)、三農(nóng)金融服務(wù)店、流動(dòng)金融服務(wù)等多元途徑，將優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)送到農(nóng)牧民們的家門(mén)口，得到了當(dāng)?shù)馗髯迦嗣竦男刨?lài)和尊敬。

助業(yè)興農(nóng) 為特色產(chǎn)業(yè)插上翅膀

“滴水之恩，涌泉相報(bào)。”

在米瑞鄉(xiāng)通麥村青崗林藏香豬養(yǎng)殖農(nóng)牧民專(zhuān)業(yè)合作社門(mén)口的巨石上，達(dá)娃次仁用紅字刻上這句話(huà)，他對(duì)記者說(shuō)，這是為了感恩所有幫助過(guò)他的人，而農(nóng)行巴宜區(qū)支行副行長(zhǎng)珠扎就是其中重要一員。

2012年，達(dá)娃次仁產(chǎn)生了養(yǎng)藏香豬的念頭，但由于既沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)又沒(méi)有資金，雖然勤奮好學(xué)，養(yǎng)豬幾年下來(lái)卻幾乎傾家蕩產(chǎn)。就在他一籌莫展的時(shí)候，珠扎主動(dòng)找到了他。

達(dá)娃次仁（左）、珠扎（右）（人民網(wǎng)記者劉然 攝）

“他能和豬睡在一起、聽(tīng)出豬叫的意思，而我也能看出他是不是真的想做事。”珠扎告訴記者，通過(guò)多次實(shí)地調(diào)研和周邊走訪，他下定決心要幫助達(dá)娃次仁，在沒(méi)有任何抵押物的前提下，2018年珠扎為達(dá)娃次仁申請(qǐng)了70萬(wàn)的產(chǎn)業(yè)貸款。

“雖然以他的條件來(lái)說(shuō)70萬(wàn)貸款讓我也承擔(dān)著很大壓力，但他是實(shí)干的人，他做的產(chǎn)業(yè)是我們西藏特色產(chǎn)業(yè)，也希望他能夠帶動(dòng)其他人，”珠扎滿(mǎn)懷欣慰地說(shuō)，“現(xiàn)在看他果然不負(fù)眾望，不僅自己成了藏香豬養(yǎng)殖技術(shù)專(zhuān)家，也經(jīng)常給周邊豬農(nóng)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，還帶動(dòng)了當(dāng)?shù)?戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)。”

在珠扎看來(lái)，農(nóng)行人的職責(zé)就是要用金融服務(wù)三農(nóng)，幫助像達(dá)娃次仁這樣的農(nóng)牧民共同成長(zhǎng)是作為一個(gè)基層金融工作者的價(jià)值所在。他說(shuō)：“只要農(nóng)牧民有想法，農(nóng)業(yè)銀行就有做法。”

米瑞鄉(xiāng)通麥村青崗林藏香豬養(yǎng)殖農(nóng)牧民專(zhuān)業(yè)合作社門(mén)口的巨石。

（人民網(wǎng)記者劉然 攝）

據(jù)了解，2018年這個(gè)合作社的藏香豬純利潤(rùn)達(dá)到了24萬(wàn)元，并通過(guò)技術(shù)傳授和豬仔收購(gòu)帶動(dòng)起了整個(gè)地區(qū)藏香豬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

“沒(méi)有農(nóng)行的貸款，我的事業(yè)就像沒(méi)翅膀的小鳥(niǎo)，是不可能飛起來(lái)的，感謝農(nóng)行！”達(dá)娃次仁真誠(chéng)地說(shuō)。

進(jìn)村到戶(hù) 把金融服務(wù)送到家門(mén)口

“以前取錢(qián)要跑十幾公里，騎摩托車(chē)的油費(fèi)都很貴，現(xiàn)在只要幾分鐘就能辦理查賬、取錢(qián)的業(yè)務(wù)了。” 在米瑞鄉(xiāng)結(jié)巴村的“三農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”，記者正好遇到來(lái)取錢(qián)買(mǎi)菜的村民，他告訴記者，自從村里設(shè)了服務(wù)點(diǎn)，他日常的取錢(qián)、轉(zhuǎn)賬都在這里進(jìn)行。

負(fù)責(zé)打理該服務(wù)點(diǎn)的是民宿老板娘索那卓嘎，她告訴記者，每天都會(huì)有不少村民過(guò)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，“一般是給外地上學(xué)的孩子轉(zhuǎn)賬，也有一些做生意的人收發(fā)賬款。”她自己也是三農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的受益者，“我愛(ài)人在外做生意，我可以直接用這個(gè)給他轉(zhuǎn)賬，很方便。”

結(jié)巴村索那卓嘎打理著“三農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”。（人民網(wǎng)記者劉然 攝）

在林芝調(diào)研中記者發(fā)現(xiàn)，途經(jīng)的每一個(gè)村莊都設(shè)有“三農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”。據(jù)農(nóng)行西藏分行三農(nóng)金融部副總經(jīng)理王超洋介紹，截至 2019 年 6 月末，農(nóng)行西藏分行已建立“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn) 5615 個(gè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)西藏鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，對(duì)行政村覆蓋率達(dá) 到了95.9%，極大方便了農(nóng)牧民的生產(chǎn)生活。

不僅如此，為了更接地氣，全面對(duì)接農(nóng)牧民的金融需求，農(nóng)行林芝分行持續(xù)開(kāi)展?fàn)I業(yè)所“3+2+n”流動(dòng)服務(wù)機(jī)制，在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展“三天坐班、兩天入戶(hù)”流動(dòng)金融服務(wù)，以“馬背銀行”“摩托車(chē)銀行”“帳篷銀行”“流動(dòng)服務(wù)車(chē)銀行”等方式，每年全行流動(dòng)金融服務(wù)頻次逾 3 萬(wàn)次，主動(dòng)把服務(wù)做到農(nóng)牧民家中。

戍邊安民 用金融創(chuàng)造更好生活

從米林縣出發(fā)，沿306省道驅(qū)車(chē)3.5公里就來(lái)到一個(gè)美麗的邊境小康村——才召村。在這里居住著來(lái)自漢、藏、門(mén)巴、珞巴4個(gè)民族的42戶(hù)共195人。

“以前的房子只有110平米，自己家都不夠住呢。”當(dāng)記者問(wèn)他是否經(jīng)營(yíng)旅游農(nóng)家樂(lè)時(shí)，穿著珞巴族傳統(tǒng)服飾的村主任扎西在采訪中帶著笑意回答，“農(nóng)行給我們貸款建設(shè)的新村每戶(hù)都有200平米，以后可以搞旅游，經(jīng)營(yíng)農(nóng)家樂(lè)了。”

才召村村主任扎西。（人民網(wǎng)記者劉然 攝）

米林縣支行行長(zhǎng)強(qiáng)桑告訴記者，農(nóng)行林芝分行為該村39戶(hù)農(nóng)牧民成功發(fā)放了邊境小康建設(shè)貸款780萬(wàn)元，主要投向農(nóng)村安居工程建設(shè)、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各個(gè)領(lǐng)域，有效改善了邊民群眾的生產(chǎn)生活條件。

除了新農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)行還積極為邊境小康村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展多方努力。依托當(dāng)?shù)卦诼糜畏矫娴膬?yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)村民通過(guò)打工、特色農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方式進(jìn)行創(chuàng)收，并以“聯(lián)保+貸款對(duì)象”的模式，進(jìn)一步提升了風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

篤志力行 育優(yōu)質(zhì)企業(yè)反哺鄉(xiāng)親

“我從17歲開(kāi)始就從農(nóng)行貸款，做了很多生意，也曾遇到很多困難，這么多年農(nóng)行一直在幫助我。”工布江達(dá)縣朱拉松茸加工農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社理事長(zhǎng)云登加措對(duì)記者表示。

現(xiàn)年41歲的他經(jīng)營(yíng)的合作社年凈利潤(rùn)100余萬(wàn)。因?yàn)樵诜鲐毠?jiān)中的突出貢獻(xiàn)，云登加措在2018年的全國(guó)脫貧攻堅(jiān)獎(jiǎng)表彰大會(huì)中獲得了“奮進(jìn)獎(jiǎng)”。

工布江達(dá)縣朱拉松茸加工農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社理事長(zhǎng)云登加措。（人民網(wǎng)記者劉然 攝）

從白手起家到帶頭致富，在20多年的合作中，農(nóng)行的信貸資金始終支持著他，在困難時(shí)“雪中送炭”。云登加措通過(guò)聰明才智和勤奮努力經(jīng)營(yíng)好企業(yè)，又反哺鄉(xiāng)親，發(fā)揮致富帶頭效應(yīng)、積極扶貧助農(nóng)、帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民群眾增收。

農(nóng)行利用金融服務(wù)扶持像云登加措這樣的創(chuàng)業(yè)者，就好似點(diǎn)燃一團(tuán)火種為一方鄉(xiāng)民帶來(lái)脫貧致富的希望。據(jù)悉，截至目前，云登加措的合作社已幫扶32戶(hù)貧困戶(hù)，幫助當(dāng)?shù)?400余人通過(guò)采集野生菌實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收增收。

云登加措只是農(nóng)行林芝分行支持的眾多農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)者的縮影。自1955年農(nóng)行西藏分行分設(shè)以來(lái)，林芝分行不斷完善小額信貸機(jī)制，相繼推出了符合實(shí)際、配套的“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品，以?xún)?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和高效的服務(wù)為廣大農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)者提供了強(qiáng)力的支持，培育出許多優(yōu)質(zhì)的企業(yè)。同時(shí)，這些企業(yè)也幫助了更多的農(nóng)牧民走上了脫貧致富的道路。

記者手記：

——“這個(gè)村的不良貸款率是多少？”

——“是零。”

這段問(wèn)答高頻次地出現(xiàn)在本次記者調(diào)研的途中。

據(jù)農(nóng)行西藏分行提供的數(shù)據(jù)顯示，整個(gè)自治區(qū)涉農(nóng)貸款不良率僅為0.32%。而更令人意外的是，農(nóng)行西藏分行首創(chuàng)的“四卡”信用貸款覆蓋了全區(qū)94.1%的農(nóng)牧戶(hù)。也就是說(shuō)，幾乎所有農(nóng)牧戶(hù)都可以無(wú)抵押信用貸款，而按時(shí)還款率接近百分之百。

農(nóng)行西藏分行農(nóng)牧戶(hù)貸款證（鉆石卡） （人民網(wǎng)記者劉然 攝）

如此亮眼的數(shù)據(jù)背后原因何在？

“我們西藏分行開(kāi)展縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)信用體系建設(shè)。”農(nóng)行林芝分行副行長(zhǎng)鄺小兵告訴記者，如果村里有一人不還款，那么整個(gè)村子就不能被評(píng)為信用村，這在一定程度上構(gòu)筑了良性的金融信用生態(tài)環(huán)境。另外，老百姓樸實(shí)的信貸觀念也是重要原因，“如果年前沒(méi)把貸款還上，他們都是過(guò)不好年的”。

但是，在我看來(lái)，基層農(nóng)行人的踏實(shí)工作也是其中不得不提的因素。

在調(diào)研途中，每一位支行工作人員對(duì)所轄?zhēng)缀跛修r(nóng)牧戶(hù)的家庭情況、經(jīng)營(yíng)情況都如數(shù)家珍，而農(nóng)行人在基層的威望也隨處可感。可以說(shuō)，沒(méi)有他們深入貼近農(nóng)牧民的細(xì)致工作精神，就沒(méi)有這些接地氣的助農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品，也不會(huì)有這樣優(yōu)良的信貸資產(chǎn)數(shù)據(jù)。

       經(jīng)過(guò)他們的調(diào)研和幫助，金融服務(wù)也不再是一組組枯燥的數(shù)字，而是西藏農(nóng)牧民們的一份份信賴(lài)、一個(gè)個(gè)希望、一團(tuán)團(tuán)火種，帶著藏區(qū)各族人民對(duì)未來(lái)美好生活的憧憬和動(dòng)力，踐行著“為農(nóng)惠農(nóng)”的金融初心。（記者 劉然）