存單變保單 監(jiān)管不能軟
2017-04-17 11:55:27
來源：人民網(wǎng)-人民日報(bào)
分享到
原標(biāo)題：以定制存款為名忽悠賣保險(xiǎn)
存單變保單監(jiān)管不能軟
核心閱讀
銀行柜員偽造客戶簽名、一年期意外險(xiǎn)到期未經(jīng)客戶同意銀行自動(dòng)劃賬續(xù)保、存款變終身壽險(xiǎn)且保險(xiǎn)期限100多年……近期，銀保渠道亂象再次遭保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名。
整治多年，營銷誤導(dǎo)為何有增無減？
日前，保監(jiān)會(huì)通報(bào)5起在消費(fèi)維權(quán)行動(dòng)中查處的典型案例。其中，郵儲(chǔ)銀行汝南縣三橋鄉(xiāng)支行“存單變保單”引發(fā)熱議。
本是去銀行存款，卻被忽悠買成保險(xiǎn)，想取錢才發(fā)現(xiàn)：保單未到期，數(shù)萬甚至數(shù)十萬元的理財(cái)產(chǎn)品只能拿回很少本金。金融機(jī)構(gòu)如此明目張膽坑害消費(fèi)者，多年來為何屢禁不止？
銀行賣保險(xiǎn)，早有規(guī)定但落實(shí)不力
銀行代銷保險(xiǎn)，特別是人身險(xiǎn)產(chǎn)品，是國際上通行做法。我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，已占?jí)垭U(xiǎn)銷售一半以上份額。然而，專業(yè)服務(wù)沒起色，營銷誤導(dǎo)卻如影隨形。
2011年以前，保險(xiǎn)營銷員穿著銀行制服、佩戴銀行工牌，駐點(diǎn)銀行賣保險(xiǎn)。一些人把萬能險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)說成保本保息的理財(cái)產(chǎn)品……營銷話術(shù)，加監(jiān)管漏洞，不少儲(chǔ)戶上當(dāng)。
銀保亂象遭媒體曝光后，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)手整治。2011年不再允許保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)商業(yè)銀行，要求商業(yè)銀行在代銷過程中，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等其他產(chǎn)品混淆，不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或送實(shí)物、保險(xiǎn)等方式誤導(dǎo)銷售。當(dāng)年，銀保渠道保費(fèi)驟降，連累壽險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩。
2014年監(jiān)管再加碼，完善很多細(xì)節(jié)。比如，商業(yè)銀行銷售意外傷害、健康等繳費(fèi)期長、保障性強(qiáng)的險(xiǎn)種，保費(fèi)收入之和不得低于代理總保費(fèi)收入的20%，遏制銀行利用萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)收益高且不確定的特點(diǎn)將之包裝為理財(cái)產(chǎn)品大賣特賣。此外，為防止出現(xiàn)問題后銀保推諉，實(shí)行客戶投訴、退保“首問負(fù)責(zé)制”；要求對(duì)躉交（一次性付清）產(chǎn)品投保人年齡超過65周歲、期交（按期付費(fèi)）產(chǎn)品投保人超過60周歲的老年人，只能銷售保單利益確定的普通型產(chǎn)品，且必須由保險(xiǎn)公司人工核保等。
這些規(guī)定并沒有百分之百落實(shí)。某銀行支行銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，他們并不了解保障型險(xiǎn)種保費(fèi)不低于20%比例的要求。“不知道總行是怎么把控進(jìn)度的。過去兩年，萬能險(xiǎn)保費(fèi)遠(yuǎn)超監(jiān)管比例，可沒有叫停過。”
銀行賺費(fèi)用、柜員撈獎(jiǎng)勵(lì)，理財(cái)饑渴被利用
銀行賣保險(xiǎn)，油水豐厚。這是營銷誤導(dǎo)難以禁絕的根源。
早在2006年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就訂立自律公約，明確各險(xiǎn)種代理手續(xù)費(fèi)上限標(biāo)準(zhǔn)等。可隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量增加，競爭加劇，銀行渠道手續(xù)費(fèi)不斷上漲。
“按規(guī)定，每家商業(yè)銀行總行可簽5家保險(xiǎn)公司，支行網(wǎng)點(diǎn)只能從中選3家?，F(xiàn)在，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司有80來家，保險(xiǎn)公司當(dāng)然要看銀行臉色。”業(yè)內(nèi)人士透露，銀行收取代理費(fèi)與險(xiǎn)種繳費(fèi)年限、銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模掛鉤：繳費(fèi)時(shí)間越長，代理費(fèi)越高；規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少的銀行，代理費(fèi)是國有大銀行的六折甚至更低。
比如，小銀行代理20年期繳分紅險(xiǎn)，代理費(fèi)20%左右；大銀行則收取30%甚至更多。而那些被忽悠成存款附贈(zèng)、到期自動(dòng)劃賬“被續(xù)保”的意外險(xiǎn)，代理費(fèi)令人咋舌——記者看到某城商行意外險(xiǎn)代理費(fèi)最低30%，最高60%。
除了明給，還有暗送。有的保險(xiǎn)公司公然違規(guī)，給拉單柜員現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。
低利率市場環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)資金增值壓力加大、百姓理財(cái)饑渴，是營銷誤導(dǎo)愈演愈烈的外因。
一方面，銀行拉存款的壓力大。“中小銀行利息可頂格，在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上再上浮50%?？蓢秀y行不敢，又不能坐看存款流失。就想辦法拉成保險(xiǎn)，賺手續(xù)費(fèi)。”業(yè)內(nèi)人士說。
記者有一份某國有大銀行分支機(jī)構(gòu)宣傳單，其中“定制存款”一欄：1年期存款收益率3.5%，3年期5.1%。后面?zhèn)渥?ldquo;不能提前支取”。知情人透露，所謂定制存款，就是保險(xiǎn)。
另一方面，由于理財(cái)渠道有限，萬能險(xiǎn)迎合了人們“保本金、高收益”需求。2016年，很多中小公司70%甚至90%以上產(chǎn)品，都是繳費(fèi)期不足5年的萬能險(xiǎn)。“眼下，保監(jiān)會(huì)不讓賣。但去年挺火，有客戶一出手就躉交幾百萬元。”某城商行銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。
保險(xiǎn)應(yīng)回歸姓“保”，綜合監(jiān)管消除盲區(qū)
“銀行收了這么多費(fèi)用，不都是羊毛出在羊身上？”在河北某銀行工作的徐小姐說，她看到內(nèi)部手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，覺得保險(xiǎn)業(yè)該想辦法擠擠水分。
“2016年，保監(jiān)會(huì)整頓市場，在銀行渠道限售甚至停售了一些中短存續(xù)期、高現(xiàn)金價(jià)值的萬能險(xiǎn)，同時(shí)要求其他銀保產(chǎn)品拉長期限。但還不是治本之策。”南開大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來認(rèn)為，關(guān)鍵是保險(xiǎn)業(yè)要徹底改變以投資儲(chǔ)蓄為核心的銷售模式。
明確風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在保費(fèi)中占比，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品保障屬性，進(jìn)一步與理財(cái)產(chǎn)品劃清界限。沖擊必然較大，可能發(fā)生退保危機(jī)、行業(yè)保費(fèi)斷崖式下跌、償付能力不足等。“但回歸‘姓保’勢在必行，長痛不如短痛。”
改變營銷策略，逐漸縮減高手續(xù)費(fèi)、高管理費(fèi)的銀行渠道占比，用互聯(lián)網(wǎng)銷售保障性產(chǎn)品。很多公司沒有營銷團(tuán)隊(duì)，倚重銀行必然高成本。“產(chǎn)品缺乏核心競爭力，消費(fèi)者不滿意，如果銀行卡脖子，難以為繼。”
朱銘來說，監(jiān)管層面也缺乏有效聯(lián)動(dòng)。比如，保監(jiān)部門對(duì)銀行代理資質(zhì)、員工上崗資質(zhì)有話語權(quán)。但保險(xiǎn)公司私下給柜員返現(xiàn)，保監(jiān)部門很難從賬上查出。銀行柜員代客簽字、話術(shù)誤導(dǎo)等，如不發(fā)生退保糾紛，很難顯形。
此外，對(duì)違規(guī)銀行機(jī)構(gòu)，保監(jiān)部門只能罰款、責(zé)令整改乃至取消代理資質(zhì)等，對(duì)具體銀行違規(guī)人員，追責(zé)乏力。這些還需銀監(jiān)部門出手。“雙方應(yīng)信息共享、財(cái)務(wù)透明，聯(lián)合現(xiàn)場檢查，同時(shí)開展業(yè)內(nèi)有獎(jiǎng)舉報(bào)，加大懲戒力度，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。”
返回頂部